Au cours des deux dernières décennies, l'écosystème financier mondial a connu une transformation sans précédent. Aujourd'hui, transférer de l'argent d'un pays à l'autre est presque aussi simple que d'envoyer un message WhatsApp. Du paiement d'un achat en ligne au virement international, les paiements bancaires font partie de notre quotidien et, en même temps, soutiennent l'économie mondiale.
Cette évolution est devenue encore plus évidente ces dernières années, tant en raison de la nécessité d'établir des lignes directrices réglementaires, principalement de la part des banques centrales, que de la recherche constante d'améliorations dans les systèmes de messagerie, dans le but d'obtenir une plus grande efficacité et sécurité, tout en réduisant les coûts.
Aujourd'hui, chaque seconde, des millions de transferts traversent les frontières dans un réseau qui relie les banques, les fintechs, les chambres de compensation et les systèmes de paiement sur tous les continents. Qu'il s'agisse d'un achat en ligne à Tokyo ou d'un transfert d'entreprise entre New York et Madrid, les paiements sont aujourd'hui plus rapides, plus accessibles et plus interdépendants que jamais. Cette mondialisation, favorisée par des normes telles que l'ISO 20022, des réseaux tels que SWIFT et l'introduction de nouveaux modes de paiement instantané tels que Bizum, offre d'énormes possibilités en termes d'efficacité et de croissance, ainsi que des avantages pour les utilisateurs, mais elle pose également des défis sans précédent et comporte de nouveaux risques.
Cette portée mondiale et le grand nombre de technologies qui caractérisent le système de paiement moderne ont également créé une surface d'attaque exponentiellement plus grande pour les cybercriminels. Chaque point de connexion, chaque message, chaque API d'intégration et chaque appareil mobile utilisé pour autoriser une transaction représente une porte d'entrée potentielle pour des activités frauduleuses.
Garantir la sécurité des solutions d'intégration qui permettent toute cette interconnectivité est devenu un impératif stratégique, soulignant la nécessité de la renforcer à tous les niveaux. Protéger un paiement implique de prendre soin de chaque détail : du cryptage des messages qui circulent sur les réseaux au respect des normes internationales qui préviennent la fraude ou le blanchiment d'argent. Cela nécessite également des processus internes bien conçus, une surveillance constante et, tout aussi important, une culture de la prévention parmi les utilisateurs eux-mêmes.
Nous sommes donc confrontés à des niveaux de sécurité dans les canaux, l'infrastructure et les communications. Dans le cas de la messagerie bancaire, nous avons par exemple le réseau SWIFT, avec ses canaux InterAct (pour l'échange de messages) et FileAct (communication orientée fichiers), qui, grâce à l'utilisation de signatures et de certificats (RMA), ainsi qu'aux fonctionnalités de non-répudiation ou de notification de livraison, permettent de certifier qui a envoyé quoi, à qui et quand, faisant de la sécurité l'un des piliers fondamentaux du réseau SWIFT et de l'intercommunication bancaire.
Tout comme nous devons garantir la sécurité des paiements envoyés à nos correspondants ou aux infrastructures de marché, nous devons également nous appuyer sur des solutions fiables pour l'échange d'informations entre nos applications ou au sein de notre entreprise. Dans ce domaine, des outils tels qu'IBM Direct Connect se distinguent, car ils permettent non seulement de gérer un volume important de données – utile, par exemple, pour traiter de grands lots de paiements ou des fichiers de rapports pour les clients professionnels – mais offrent également une sécurité inégalée dans l'échange d'informations. Il est également normal que les entreprises ou les institutions financières aient besoin de traiter et de transformer les informations ou les paiements qu'elles reçoivent par un canal avant de les rediriger vers un autre ; par conséquent, prendre soin des données, les transformer dans un environnement sécurisé et les valider sont des étapes fondamentales dans tout ce processus. C'est là que des solutions telles que IBM MFT, avec sa plateforme d'échange de fichiers gérée, qui permet un transfert sécurisé, automatisé et fiable des données, apportent la sécurité et les garanties nécessaires.
D'autre part, la généralisation des paiements instantanés a entraîné la mise en place d'un écosystème de plus en plus dépendant des API ouvertes, encouragées par les réglementations européennes telles que la PSD2 et, avec la PSD3 et son open finance à l'horizon. Des solutions telles que Bizum ou Wero illustrent les progrès considérables réalisés dans le domaine des paiements en temps réel que nous effectuons chaque jour, mais elles exigent en même temps des architectures de sécurité extrêmement résilientes qui protègent nos données et nos opérations. Dans ce cas, des solutions telles que IBM webMehtods API Management, qui rendent la gestion des API
En résumé, dans un monde où les paiements sont instantanés et sans frontières, la sécurité n'est pas un supplément : elle est au cœur d'un système dont le succès dépend de la collaboration entre la technologie, la réglementation et les personnes afin de toujours avoir une longueur d'avance sur les cybercriminels.